4 листопада 2026, 18:29

7 міфів про кредитну історію, у які досі вірять користувачі

Вчасно повернуті мікропозики можуть покращити кредитну історію.

Автор: Владимир Марченко

Закон №2704-IV наведено в редакції від 01.01.2024, Закон №1734-VIII – у редакції від 30.07.2026.

Кредитна історія – це записи про ваші кредити та про те, як ви їх повертали. Вона є не лише у клієнтів банків, а «почистити» її за гроші не можна. Розбираємо 7 міфів за законом №2704-IV «Про організацію формування та обігу кредитних історій» і матеріалами Українського бюро кредитних історій (УБКІ)

Якщо ви брали онлайн-кредит уMoneyveo, дані про нього теж передають до бюро кредитних історій. Сервіс працює в Україні з 2013 року. Компанія має безстрокову ліцензію НБУ від 8 березня 2024 року.

Міф 1. Кредитна історія є лише в тих, хто брав банківський кредит

Записи з’являються і від банків, і від фінансових компаній. Кредитний правочин – це, наприклад, кредит або покупка з оплатою пізніше (ст. 3). Ви отримуєте товар зараз, а платите за нього згодом. Якщо продавець передає дані до бюро, запис може з’явитися у вашій кредитній історії.

Про кожен споживчий кредит банк чи фінансова компанія має повідомляти хоча б одне зареєстроване бюро кредитних історій. Це вимога ч. 6 ст. 14 Закону України «Про споживче кредитування» (https://protocol.ua/amp/ua/pro_spogivche_kredituvannya_vid_15_11_2016_1734_viii_stattya_14 ).

Мікропозика сама по собі не псує кредитну історію. Кредитор оцінює своєчасність платежів, активні борги та частоту заявок. До звіту УБКІ (https://www.ubki.ua/module-credit-history-and-credit-score) потрапляють також відхилені заявки.

Відхилена заявка означає, що ви звернулися по кредит, але його не схвалили. Це не борг чи прострочення. Часті заявки за короткий час можуть знизити рейтинг, навіть якщо ви так і не взяли нового кредиту.

Міф 3. Одне прострочення – це назавжди

Запис про кредит зберігається 10 років із моменту припинення кредитного правочину, а не з дати прострочення (ст. 10). За даними УБКІ, скоринговий рейтинг враховує характер події, її масштаб і давність. Кредитор по-різному оцінює триденну затримку платежу кілька років тому й тривале прострочення зараз. Остаточне рішення він ухвалює за власними правилами оцінки ризиків.

Умовні приклади:

●Заплатили на 3 дні пізніше. Після оновлення даних у звіті може відображатися ця затримка, навіть якщо поточної заборгованості вже немає.

●Затримали платіж на 10 днів, а потім погасили борг. Прострочення вже не буде поточним, але відомості про нього залишаться.

●Не сплатили й через 30 днів після строку платежу. Борг залишається простроченим. Це буде видно у звіті, коли бюро оновить дані.

За кількістю днів не можна точно визначити, на скільки балів зміниться рейтинг або чи схвалять наступну заявку.

Міф 4. Кредитну історію можна «почистити» за гроші

Якщо ви справді прострочили платіж, посередник не може законно прибрати цей запис за гроші. Помилку виправити можна. Під час перевірки звіту зверніть увагу на такі ситуації:

●Кредит повернуто, а борг у звіті лишається. Звірте дату оновлення даних і квитанцію про погашення.

●Є кредит, якого ви не оформлювали. Перевірте кредитора, дату, суму й номер договору.

●Той самий договір записано двічі. Порівняйте номери договорів і кредиторів, щоб не сплутати дублікат з окремою позикою.

Якщо знайшли помилку, зверніться до бюро й поясніть, що саме не так. Вони перевірять дані у кредитора. Якщо помилка підтвердиться, запис виправлять. Для такого звернення посередник не потрібен.

Якщо кредит оформлено без вашого відома, зверніться також до кредитора й поліції.

За ст. 13 бюро позначає історію як таку, що перевіряється, і протягом п’яти робочих днів після отримання заяви звертається до кредитора. Якщо той не відповість протягом 15 днів, бюро має вилучити інформацію, яку ви оскаржуєте. Цей строк рахують від звернення бюро до кредитора, а не від дня подання вашої заяви. Про зміну або вилучення оскаржених даних бюро має повідомити вас не пізніше двох днів після внесення змін.

Якщо кредитор не відповів у цей строк, а запис залишився, зверніться до бюро повторно. Попросіть підтвердити дату запиту та вилучити оскаржені дані за ч. 9 ст. 13. Цей порядок описано у Положенні УБКІ (https://www.ubki.ua/wp-content/uploads/2026/04/%D0%9F%D0%BE%D0%BB%D0%BE%D0%B6%D0%B5%D0%BD%D0%BD%D1%8F-%D0%A3%D0%91%D0%9A%D0%86_2026.pdf ).

Міф 5. Кредитний рейтинг і кредитна історія – одне й те саме

Історія – це самі записи: кредити, платежі, прострочення, заявки. Рейтинг, або скоринг, – це числова оцінка, яку розраховують на їхній основі. Моделі оцінки в різних бюро та в самих кредиторів можуть відрізнятися, тож єдиної «оцінки для всіх» не існує.

За ст. 13 оскаржити можна помилкові дані, але не сам кредитний бал. Наприклад, якщо у звіті є прострочення, якого не було, просіть виправити саме цей запис. Після виправлення рейтинг розраховуватиметься за оновленими даними.

Міф 6. Якщо не брати кредитів, історія буде ідеальною

Порожня історія не стає автоматично хорошою. Це просто відсутність даних. Якщо людина не брала позик і не користувалася кредитним лімітом на картці, кредитор не знає, як вона повертає борги. Щоб ухвалити рішення, він оцінює інші відомості про неї.

Міф 7. Заглядати в історію потрібно лише перед кредитом

Перевірка корисна й без планів на позику. У звіті видно кредити й запити кредиторів, про які є дані в цьому бюро, а також стан заборгованості. Так можна вчасно помітити помилку або займ, який оформили не ви.

Дані можуть зберігатися в різних бюро, бо кредитору достатньо передавати їх хоча б в одне. Кредитор зобов’язаний повідомити вам назву й адресу бюро, до якого передає дані (ст. 9). Якщо не знаєте, де шукати свою історію, уточніть це в нього й замовте звіт у відповідному бюро.

Як замовити безоплатний звіт через Дію

На сайті «Дія» (https://diia.gov.ua/news/zakhystit-sebe-vid-shakhraiv-pereviriaite-kredytnu-istoriiu-v-chati-z-diiaai) наведено такий порядок отримання звіту УБКІ:

Відкрийте застосунок Дія.
Натисніть іконку Дія.AI посередині нижньої панелі.
Попросіть асистента надати вашу кредитну історію.
Збережіть PDF-файл зі звітом.

Якщо безоплатний запит уже використано, Дія.AI покаже дату наступної доступної перевірки. Звіт УБКІ не замінює перевірку в іншому бюро, якщо ваш кредитор передає дані туди.

Коротко про правила

Питання	Як це працює
Передача даних	Інформацію про споживчий кредит передають не пізніше двох робочих днів після укладення договору або зміни відповідних даних про позичальника та його зобов’язання. Бюро має ще до двох робочих днів після отримання, щоб внести їх до історії (ст. 9).
Безоплатний звіт	Раз на календарний рік і після відмови кредитора (ст. 13). Інші запити можуть бути платними залежно від умов бюро.
Де отримати	Офіційний сайт і застосунок УБКІ, чат-боти бюро, чат Дія.AI у застосунку Дія.
Оскарження помилки	Якщо кредитор підтвердив дані, а ви не згодні, бюро на ваше прохання додає до історії коментар до 100 слів. У ньому ви пояснюєте, що вважаєте неправильним. Інші кредитори побачать пояснення у звіті, але сам запис коментар не змінює (ст. 13).

Поширені запитання

Чи можуть банки й роботодавці бачити мою історію без згоди?

Для перевірки кредитної заявки банк має отримати вашу згоду. Зазвичай її дають під час подання заявки або оформлення кредиту. Роботодавець не має автоматичного доступу до звіту через бюро. Надання даних за рішенням суду – окремий випадок, про який йдеться в роз’ясненнях УБКІ (https://www.ubki.ua/credit-history-ua).

Чи можуть у звіті бути відомості про надані гарантії?

Так. УБКІ зазначає, що звіт містить інформацію про гарантії, надані третім особам, зокрема їхні суми й дати.

Чи може кредитор перевіряти історію за чинним договором без нової заявки?

Так. За наявності вашої згоди він може перевіряти її й під час обслуговування чинного кредиту (ст. 11).

Чи можна закрити або видалити кредитну історію?

Достовірні записи не видаляють лише за вашим бажанням. Сплата боргу теж не прибирає їх одразу. Підстави для вилучення визначає ст. 10: наприклад, завершення строку зберігання або визнання кредитного правочину недійсним.

Висновок

Вчасно повернуті мікропозики можуть покращити кредитну історію. Втім, брати позику лише заради неї не варто. Контролюйте кредитну історію хоча б раз на рік і оскаржуйте помилкові дані. Перед поданням заявкидо Moneyveo або іншого кредитора переконайтеся, що погашення попередніх позик правильно відображено у звіті.