Артем Ляшанов про платіжний протокол 3RI та його роль у побудові безшовних платежів

Артем Ляшанов пише, що 3RI зменшує кількість цільових дій у платіжному процесі.

Безпечні, зручні та швидкі платіжні рішення – вже давно не перевага, а обов’язковий стандарт для українців. За даними НБУ, у 2024 рік сплатили за товари на послуги в інтернеті майже 622 млрд грн – це 13,6% за кількістю та 14,7% за сумою від усіх безготівкових операцій. З часом виникає все більше рішень, що спрощують процес безпечною ідентифікації користувача та роблять оплати максимально “безшовними”. Про один з таких методів, а саме аутентифікацію, ініційовану продавцем (3RI — 3D Secure Requestor Initiated), розповів у своїй колонці фінтех-підприємець Артем Ляшанов.

Що таке 3RI?

Це компонент экосистемы 3D Secure (3DS), з якою знайомий кожен, хто хоч раз платив карткою в онлайн-магазині. Це може бути або пароль із СМС, або ж підтвердження у банківському застосунку. Основна відмінність 3RI полягає у зміні ініціатора автентифікації: замість користувача, який підтверджує операцію вручну, цю функцію бере на себе продавець. Це дає змогу обробляти транзакції без необхідності прямої участі клієнта, зберігаючи високий рівень безпеки.

Кому це корисно?

Артем Ляшанов стверджує, що такий підхід особливо актуальний для сценаріїв з відкладеним списанням, регулярними платежами, підписками або постоплатними сервісами, де потрібна так звана “фоново-ініційована автентифікація”. Простіше кажучи – ваші підписки на стрімінгові сервіси відео, музики чи регулярні донати улюбленим стрімерам - ідеальний приклад того, коли гроші списуються регулярно, а вам не треба кожен раз підтверджувати оплату.

Як це працює?

Коликористувач здійснює першу операцію в рамках серії повторюваних або запланованих платежів із використанням аутентифікації 3D Secure, це створює зразок зразка-ідентифікатор для наступних платежів.

Під час кожного наступного списання магазина або сервіс вже сам надсилає запит на аутентифікацію, який валідується по згаданому вище зразку. Система велику кількість даних клієнта, переконуючись, що оплату проводить саме та людина, а не, наприклад, крадій картки.

За будь-якої підозри на незвичайну активність, система запитає повторну аутентифікацію вже від клієнта.

Чому це важливо?

Окрім адекватної відповіді сучасним технічним потребам швидких онлайн-платежів, 3RI-метод оптимізує взаємодію з клієнтами. Артем Ляшанов пише, що 3RI зменшує кількість цільових дій у платіжному процесі. Це, у свою чергу, сприяє зниженню рівня відмов по оплатам, покращенню утримання клієнтів та, як результат, зростанню повторних оплат і загального доходу для бізнесу.